퇴직금 2억 원으로 월 300만 원 만드는 현금흐름 공식

"퇴직금 2억, 어떻게 굴릴까?" 고민 중이신가요?

2026년 현재 금리 환경과 세제 혜택을 고려할 때, 2억 원으로 월 300만 원의 현금흐름을 만드는 것은 전략적인 설계가 필요합니다.

단순 저축만으로는 부족한 이 목표를 달성할 '마법의 현금흐름 공식'을 정리해 드립니다.

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1. 2026년 은퇴 자산 운용의 핵심: '절세'가 곧 '수익'

2026년부터는 퇴직연금(IRP) 수령 시 절세 혜택이 강화되었습니다. 퇴직금을 일시금으로 받지 않고 연금으로 수령할 경우, 퇴직소득세를 최대 50%까지 감면받을 수 있습니다. (11년 차 수령부터 40%, 21년 차부터 50% 적용)

• 포인트: 퇴직금 2억 원을 IRP 계좌에 예치하고, 연금 형태로 나누어 받으면서 동시에 운용 수익을 내는 것이 기본입니다.

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2. 월 300만 원을 위한 '3층 포트폴리오' 구성

단순히 2억 원을 4% 배당주에 넣으면 월 세전 약 66만 원 수준입니다. 월 300만 원(연 3,600만 원)을 달성하려면 '원금 인출 + 고배당 수익 + 절세 환급'의 조합이 필요합니다.

자산 구분	비중	예상 수익/인출액	비고
국민연금/공적연금	기초자산	월 100~150만 원	개인별 차이 있음
고배당 ETF & 리츠	1억 5,000만 원	월 100만 원 (연 8% 기대)	2026년 리츠 분리과세(9.9%) 활용
안전 자산 (예금/채권)	5,000만 원	월 50만 원 (원금 분할 인출)	소득 공백기 메우기용

Tip: 2026년 경제 정책 방향에 따라 상장리츠 저율 분리과세(9.9%)가 추진되고 있습니다. 고배당주보다 세후 수익률이 높은 리츠(REITs) 비중을 높이는 것이 유리합니다.

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3. 현금흐름을 극대화하는 실전 전략

① ISA 만기 자금의 IRP 전환

ISA(개인종합자산관리계좌) 만기 자금을 IRP로 전환하면, 전환 금액의 10%(최대 300만 원)까지 추가 세액공제를 받을 수 있습니다. 기존 한도 900만 원에 더해 총 1,200만 원까지 절세가 가능해져 초기 자본을 불리는 데 매우 효과적입니다.

② 월 배당 ETF '인컴' 포트폴리오

주가 상승보다는 매달 현금이 들어오는 커버드콜 ETF나 미국 배당성장 ETF(SCHD 등)의 한국판 상품을 활용하세요. 2026년은 변동성이 큰 시장이 예상되므로, 하락장에서도 배당을 주는 '인컴형 자산'이 은퇴자에게 가장 적합합니다.

③ 퇴직소득세 이연 효과

IRP 계좌 내에서 운용할 경우, 수익에 대한 배당소득세(15.4%)를 당장 내지 않고 나중에 연금으로 받을 때 낮은 세율(3.3~5.5%)로 낼 수 있습니다. 이 '과세이연' 효과만으로도 매년 수백만 원의 추가 수익을 얻는 셈입니다.

 

퇴직금 2억 원은 어떻게 굴리느냐에 따라 10년 뒤의 삶을 바꿉니다.

2026년의 강화된 절세 혜택과 월 배당 상품을 적극 활용하여, 통장에 매달 300만 원이 꽂히는 '마르지 않는 샘물'을 만들어보세요.

 

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